Pri nakupu prvega avtomobila hitro opazimo, da kupnina ni edini strošek. Plačevati moramo gorivo, registracijo, servis, pnevmatike in zavarovanje. Pri zavarovanju pa se pojavi cela vrsta izrazov: AO, AO+, kasko, delni kasko, asistenca, franšiza in bonus.
Najcenejša ponudba ni vedno najboljša, najdražji paket pa ni nujno smiseln za vsak avtomobil. Pravo vprašanje je, pred katerimi dogodki se želimo zaščititi in koliko škode bi lahko pokrili sami.
AO je obvezen, vendar ne krije našega avtomobila
Zavarovanje avtomobilske odgovornosti oziroma AO moramo skleniti za avtomobil, ki ga uporabljamo v prometu.
AO krije škodo, ki jo z vozilom nenamerno povzročimo drugim. Če smo krivi za nesrečo, lahko zavarovalnica iz našega AO poravna škodo na drugem avtomobilu in škodo zaradi poškodb drugih udeležencev.
AO pa praviloma ne krije škode na našem avtomobilu. Prav tako ne krije telesnih poškodb voznika, ki je nesrečo povzročil. Če se z avtom zaletimo v ograjo in poškodujemo samo svoje vozilo, iz osnovnega AO za popravilo svojega avtomobila praviloma ne bomo prejeli povračila.
Kaj je AO+?
AO+ je prostovoljno dodatno zavarovanje voznika. Namenjeno je kritju določenih telesnih poškodb voznika, ki je povzročil prometno nesrečo.
Obseg kritja, izključitve in zavarovalne vsote se med zavarovalnicami razlikujejo. Pred sklenitvijo zato preverimo, v katerih primerih zavarovanje velja in kdaj lahko zavarovalnica izplačilo zavrne ali zmanjša.
AO+ ne smemo zamenjati s kaskom. AO+ je povezan s poškodbami voznika, kasko pa predvsem s škodo na avtomobilu.
Kdaj je smiseln kasko?
Splošni oziroma polni kasko lahko krije škodo na našem avtomobilu tudi takrat, ko smo jo povzročili sami. Glede na pogodbo lahko vključuje tudi krajo, vandalizem, vremenske dogodke in druge nevarnosti.
Pri novem ali vrednejšem avtomobilu je polni kasko pogosto smiseln, saj bi bilo popravilo ali izgubo vozila težko pokriti iz lastnega žepa. Pri avtomobilu, kupljenem na lizing, je določeno kasko zavarovanje pogosto tudi pogoj financiranja.
Pri starejšem avtomobilu moramo primerjati letno premijo, franšizo in dejansko vrednost vozila. Če je avtomobil vreden 2.000 evrov, zelo drago kasko zavarovanje morda nima več smisla. To pa ne pomeni, da moramo ostati brez vsake dodatne zaščite.
Izberemo lahko delni kasko za posamezne nevarnosti, na primer: poškodovanje stekel; trk z živaljo; poškodbe na parkirišču; krajo; točo in druge naravne dogodke.
Pri tem preverimo natančen obseg kritja, saj imajo lahko enako poimenovani paketi pri različnih zavarovalnicah različne pogoje.
Kaj pa avtomobilska asistenca?
Asistenca nam lahko pomaga, če avtomobil obstane zaradi okvare, praznega akumulatorja, predrte pnevmatike ali prometne nesreče. Paket lahko vključuje prihod izvajalca, vleko, nadomestno vozilo ali prenočišče, vendar vse storitve niso vedno vključene.
Če vozimo starejši avtomobil ali pogosto potujemo dlje od doma, je asistenca lahko zelo koristna. Pred sklenitvijo preverimo omejitev stroškov vleke, območje veljavnosti, število dovoljenih posredovanj in pogoje za nadomestno vozilo.
Voznik začetnik potrebuje posebno pozornost
Voznik začetnik je voznik do dopolnjenega 21. leta starosti oziroma voznik v prvih dveh letih po pridobitvi vozniškega dovoljenja.
Ker zavarovalnice voznika začetnika obravnavajo kot večje tveganje, moramo preveriti, ali je njegovo kritje ustrezno urejeno. Mogoče je doplačilo na zavarovalni polici posameznega avtomobila ali samostojna polica, vezana na voznika začetnika.
Če vozimo avtomobil staršev, ni dovolj domnevati, da obstoječe zavarovanje avtomatično krije vse. Pred prvo vožnjo preverimo polico. Če kritje ni ustrezno urejeno, lahko zavarovalnica po nesreči zahteva povračilo dela izplačane škode oziroma uporabi druge posledice, določene v pogodbi.
Kako izberemo ponudbo?
Od več zavarovalnic zahtevajmo ponudbo z enakimi kritji in enakimi zavarovalnimi vsotami. Nato primerjajmo: kaj je vključeno in kaj izključeno; višino premije; višino franšize oziroma dela škode, ki ga krijemo sami; vpliv prijavljene škode na bonus; kritje voznika začetnika; pogoje asistence in nadomestnega vozila.
Pri poceni avtomobilu je lahko smiselna kombinacija AO, ustreznega kritja za voznika začetnika, asistence in izbranega delnega kaska. Pri novejšem ali dražjem vozilu je pogosto smiseln tudi polni kasko. Univerzalnega paketa ni – dobra izbira je tista, pri kateri razumemo, kaj plačujemo in kakšno škodo bi brez zavarovanja morali pokriti sami.
Vir: Agencija za zavarovalni nadzor: Avtomobilsko zavarovanje – priročnik za potrošnike.