Ko kupujemo prvi avtomobil, celotne kupnine pogosto nimamo prihranjene. Med najpogostejšimi možnostmi sta kredit in finančni lizing. Pri obeh avtomobil odplačujemo postopoma, vendar med njima obstaja pomembna razlika: kdo je med odplačevanjem lastnik vozila.
Pri kreditu smo lastniki avtomobila mi
Pri običajnem potrošniškem kreditu nam banka posodi denar, s katerim kupimo avtomobil. Avtomobil je praviloma takoj v naši lasti, banki pa nato vračamo dogovorjene mesečne obroke.
Ker smo lastniki, lahko avtomobil tudi prodamo. Kredit zaradi tega ne preneha – preostanek dolga moramo še vedno odplačati oziroma ga poplačati s prejeto kupnino.
Kasko zavarovanje pri takšnem kreditu ni nujno obvezno, vendar ga lahko kreditodajalec zahteva kot pogoj konkretnega financiranja.
Pri lizingu je lastnik lizingodajalec
Pri finančnem lizingu avtomobil kupi lizingodajalec in nam ga preda v uporabo. Med odplačevanjem je vozilo v njegovi lasti, mi pa smo navedeni kot uporabnik.
Na začetku običajno plačamo polog oziroma povečani prvi obrok, nato pa mesečne obroke. Ko poravnamo vse obveznosti, lahko pod pogoji pogodbe postanemo lastniki avtomobila.
Ker med odplačevanjem nismo lastniki, avtomobila ne moremo sami prodati. Tudi za registracijo potrebujemo soglasje in pooblastilo lizingodajalca. Ta praviloma zahteva tudi kasko zavarovanje, ki je lahko pomemben dodatni letni strošek.
Zakaj ni dovolj primerjati obrokov?
Lizing ima lahko nižji mesečni obrok, ker smo na začetku plačali višji polog ali pa nas na koncu čaka večji zadnji obrok. Razlika lahko nastane tudi zaradi daljšega obdobja odplačevanja.
Pred odločitvijo zato seštejmo:
- polog oziroma lastna sredstva;
- vse mesečne obroke;
- morebitni zadnji obrok;
- stroške odobritve in sklenitve pogodbe;
- stroške prenosa lastništva;
- zahtevano avtomobilsko zavarovanje.
Če na primer ena ponudba zahteva 3.000 evrov pologa in 60 obrokov po 170 evrov, avtomobil ne stane samo 170 evrov mesečno. Že polog in obroki skupaj pomenijo 13.200 evrov, temu pa moramo prišteti še stroške pogodbe, zavarovanja in uporabe avtomobila.
Kaj je boljša izbira?
Kredit nam praviloma daje več svobode, ker smo lastniki vozila. Lizing pa je lahko lažje dostopen ali ga hitro uredimo pri prodajalcu, vendar do konca pogodbe avtomobil ni naš.
Nobena možnost ni vedno boljša. Pomembno je, da primerjamo celotni strošek, enako dolgo obdobje odplačevanja in enak začetni vložek. Preverimo tudi, kaj se zgodi, če želimo avtomobil predčasno prodati ali pogodbo zaključiti.
V svoj mesečni načrt poleg obroka vključimo še registracijo, zavarovanje, gorivo, servis, pnevmatike in nepričakovana popravila. Avtomobil z obrokom 170 evrov nas namreč nikoli ne stane samo 170 evrov na mesec.
Viri: eUprava: Avto bom pridobil na lizing, Banka Slovenije: potrošniško kreditiranje, Agencija za zavarovalni nadzor: Avtomobilsko zavarovanje